Как кредитный скоринг влияет на выдачу кредита?

Одобрение кредитной заявки банками и МФО занимает определенное время. Но если МФО выдают микрозаймы с 99% вероятностью, то финансовые организации более ответственно подходят к решению о выдаче средств. Чтобы определить какая гарантия того, что человек вернет деньги и можно ли доверять ему деньги банки используют кредитный скоринг.

Кредитный скоринг – это способ оценки заемщика, который измеряется в баллах, на предмет кредитоспособности. Банковские специалисты используют его для решения одобрения или отказа в кредите.

Какие виды скоринга бывают?

1. Скрининг платежеспособности заемщика для выдачи кредита (Application-скоринг)
2. Скоринг потенциального мошенничества (Fraud-скоринг)

Как работает скоринг кредитования?

Каждое банковское учреждение имеет свои секретные скоринговые программы. Они практически никогда не передают эти данные друг другу и не озвучивают причину отказа в заёме клиенту.

Оценка осуществляется, в первую очередь, по уровню основного и дополнительного дохода.

Процесс рассмотрения потенциального заемщика состоит из таких пунктов:

1. Написание заявление, заполнения анкеты. Ошибки, несоответствия и прочие неточности в бумагах могут стать причиной отказа.
2. Предварительное общение с консультантом финансового банка. На этом этапе происходит оценочный скоринг (личное общение или телефонный разговор).
3. Проверка кредитной истории.
4. Анализ соответствия указанному в анкете действительности (прописка, семейное положение, место работы и т.д.)
5. Предварительная оценка возможности заемщика погасить будущий кредит
6. Запрос дополнительные факторы (поручительство, наличие дополнительного залога).

Живое общение играет важную роль, но не основную. Компьютерные программы просчитывают баллы кредита доверия, на основе статистики банка.

Идея заключается в том, что люди с определенными социальными показателями действуют похоже. Например, банк выдавал кредит 10 клиентам, которые работают в сфере медицины и все выплатили долг без просрочек. Таким образом программа делает вывод, что людям медицинской сферы можно присвоить больше баллов.

Существуют скоринговые карты, которые собирают разбалловку по характеристикам.

Помимо баллов используются «красные» и «зеленые» факторы. Они значительно влияют на окончательное решение в выдаче кредита. К «красным» факторам можно отнести слишком юный или пожилой возраст заемщика, либо отсутствие постоянного места работы. «Зеленые» факторы дают почти полную гарантию, что деньги вернутся в банк – работа в престижной компании с высоким уровнем доверия.

Как работает скоринг мошенничества?

Перекрестные проверки могут выявить подозрительные совпадения или несовпадения, которые могут определить мошенника.

В первую очередь, проверяется подлинность данных, указанных в анкете. Далее, если проверка пройдена, начинается поиск адресов, номеров, менеджеров, которые когда-то могли оформлять кредит и прочее. Цель – найти данные указывающие на то, что человек уже обращался в кредитную организацию и пытается скрыть это. В случае, нахождения совпадений возможен автоматический отказ, но чаще всего анкета уходит на обработку риск-менеджеру, который проверяет несоответствия «вручную».

Рекомендации для успешного скоринга

1. Заполняйте заявление максимально внимательно и честно. Избегайте ошибок, ведь они заставят сомневаться в вашем материальном благополучии.
2. Закройте все бесполезные кредитные карточки.
3. Не пытайтесь скрыть или преувеличить свои доходы.
4. Старайтесь быть максимально открытыми и дружелюбными. Эти качества послужат положительным фактором при оценочном скоринге.
5. Указывайте контактных лиц с хорошей кредитной историей. Постарайтесь предварительно узнать о ней и обязательно предупредите их о возможных звонках от банка.
6. Проверьте свою социальную активность. Банк ищет информацию о вас везде и не исключено, что фейсбук или инстаграм станет оценочной площадкой платежеспособности.

Отказы встречаются довольно часто, поэтому не расстраивайтесь, если столкнулись с ним. В одном банке могут отказать в кредите из-за внутренних причин, а в другом без проблем его выдать. Поэтому обдуманно отправляйте заявки, и ждите одобрения.