Что делать водителю, попавшему в ДТП, если по его полису автогражданки страховая компания выплатила деньги пострадавшим? Нужно ли переоформлять страховку заново? Нужно ли вычитать размер выплат от общего лимита покрытия по полису ОСАГО?
Давайте вместе с классным поисковиком страховок Polis.ua разберемся в этих вопросах!
Главное изменение в принципе работы автогражданки в 2025 году
С 1 января 2025 договор автогражданки действует даже после выплаты страховщиком всей суммы в пределах лимита. Это означает кардинальное изменение правил игры для всех водителей Украины. Если раньше страховая компания могла прекратить действие договора после выплаты лимита полностью, то теперь этого нельзя делать. Даже если автомобиль несколько раз в год попадал в ДТП, договор все равно действует и страховщик обязан платить.
Эти правила установлены Законом Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» от 21.05.2024 № 3720-IX, который вступил в силу 20 июня 2024 года и начал действовать с 1 января 2025 года.
Что такое лимит ответственности за ОСАГО
Лимит ответственности — это максимальная сумма, которую страховая компания выплатит пострадавшим за одного потерпевшего или за одно дорожно-транспортное происшествие. С 1 января 2025 года лимиты составляют 250 тысяч гривен на одного потерпевшего за ущерб имуществу и 500 тысяч гривен за вред здоровью или жизни. На одно страховое событие общая сумма может достигать 1,25 млн грн за имущество и до 5 млн грн за жизнь и здоровье.
В будущем эти суммы будут постепенно увеличиваться, чтобы отвечать реальным потребностям рынка. С 1 января 2026 года (или со следующего года после завершения военного положения) лимиты возрастут до 1 млн. грн. на одного пострадавшего и до 20 млн. грн. на событие за вред жизни и здоровью, а за имущество — до 2 млн. грн. на событие.
Как работал лимит до 2025 года
До принятия нового закона действовало правило, согласно которому страховая компания могла прекратить договор автогражданки после того, как выплатила весь лимит ответственности. Это создавало опасную ситуацию: если водитель становился виновником нескольких ДТП в течение года, он мог остаться без страховой защиты до истечения срока действия полиса.
После выплаты всего лимита водитель фактически должен был покупать новый полис, чтобы восстановить страховую защиту. Это означало дополнительные расходы и юридические сложности, особенно, если ДТП случались одна за другой с небольшим временным промежутком.
Новые правила с 2025 года: договор действует до истечения срока
Основное новшество заключается в том, что договор ОСАГО больше не может быть прекращен страховщиком из-за исчерпания лимита. Независимо от количества ДТП и общего размера выплат, полис остается в силе до конца срока, на который он оформлен. Страховщик обязан платить возмещение за каждое ДТП, даже если общая сумма выплат превышает установленный лимит. Это означает, что:
-
полис остается действительным весь год;
-
вы не попадете в ситуацию, когда после ДТП страховка уже не действует;
-
пострадавшие всегда получают возмещение в пределах лимита за каждое отдельное происшествие;
-
нет необходимости оформлять новый договор в середине года из-за исчерпания лимита.
Помимо увеличения самих лимитов, именно это нововведение является причиной резкого подорожания автогражданки в 2025 году.
Как это влияет на стоимость автогражданки
Такое изменение оказало непосредственное влияние на стоимость договора страхования. Логично, что страховые компании учитывают повышенные риски при формировании цены полиса. С 1 января 2025 года действует свободное ценообразование на рынке автогражданки, что позволяет компаниям самостоятельно устанавливать тарифы для каждого клиента индивидуально. Факторы, влияющие на цену твоего полиса:
-
История аварийности. Водители с чистой историей будут платить меньше, часто попадающие в ДТП — больше.
-
Характеристики автомобиля. Объем двигателя и возраст авто — влияют на расчет цены.
-
Регион регистрации. В больших городах, где плотность трафика выше, цена также может быть выше.
Важно отметить, что свободное ценообразование позволяет выбирать наиболее выгодное предложение среди различных страховых компаний. Водители с аккуратной манерой езды и хорошей историей смогут сэкономить за счет системы бонус-малус, а страховщики получат возможность более гибко оценивать риски.
Европротокол — без ограничений лимита
С 1 января 2025 года отменен лимит ущерба, до которого можно оформлять ДТП Европротоколом. Ранее эта цифра составляла всего 80 000 грн. Теперь при оформлении ДТП без вызова полиции вы можете рассчитывать на выплату в пределах полной страховой суммы по договору, то есть до 250 тыс. грн за имущество.
Это упрощает процесс урегулирования мелких и средних аварий. Однако важно помнить об условиях:
-
участников ДТП только двое;
-
оба участника имеют действующие полисы ОСАГО;
-
пострадали только автомобили (без травмирования людей);
-
ДТП является контактным (авто столкнулись друг с другом);
-
оба водителя соглашаются с обстоятельствами и являются трезвыми;
-
из-за ДТП не пострадала коммунальная собственность.
Оформить Европротокол можно онлайн на сайте МТСБУ, или на бумажном бланке, который предоставляется страховой компанией вместе с договором.
Прямое урегулирование убытков вашей страховой
С 2025 года прямое урегулирование убытков становится обязательным для всех страховых компаний. Это означает, что после ДТП можно не искать компанию виновника, а обратиться за возмещением к собственной страховой. Это значительно упрощает и ускоряет процесс.
Прямое урегулирование работает даже в случае, если у виновника вообще нет полиса ОСАГО. Страховая компания выплатит возмещение, а затем будет самостоятельно разбираться с виновником.
Что делать, если лимита не хватает
Даже с увеличенными лимитами могут случаться ситуации, когда ущерб превышает максимальную сумму возмещения. К примеру, ремонт одного современного внедорожника после серьезной аварии может обойтись в 700–900 тыс. грн, а если в инциденте принимают участие два или более таких авто, стандартных 250 тыс. грн на пострадавшего будет мало. В таком случае есть два варианта:
-
Добровольная гражданская ответственность (ГЦВ). Это дополнительный полис, расширяющий лимит выплат на сумму от 50 тыс. до 1 млн грн и более. Оформить его можно одновременно с автогражданкой, за небольшую доплату.
-
Компенсация из собственных средств. Если у вас нет дополнительного покрытия, разницу придется компенсировать лично — либо по договоренности, либо через суд.
Добровольная автогражданка особенно популярна среди водителей в мегаполисах, где на дорогах много дорогих автомобилей. Стоимость ДГО зависит от выбранного лимита: это может быть несколько сотен гривен в год за минимальную надбавку или несколько тысяч за максимальное покрытие.
Изменения в Законе об ОСАГО сделали систему страхования более прозрачной и удобной для водителей. Главное нововведение — договор автогражданки больше не прекращается после выплаты лимита, что обеспечивает постоянную защиту в течение всего срока действия полиса. Увеличенные лимиты возмещения, отмена ограничения по европротоколом и прямое урегулирование ущерба приближают украинскую систему к европейским стандартам и улучшают защиту как виновников, так и пострадавших в ДТП.
