Всупереч тому, що кредит є одним з найбільш популярних банківських продуктів, клієнти нерідко стикаються з ситуацією, коли їм відмовляють в його видачі. Цьому є логічне пояснення. Кожна фінансова установа, має зважити всі ризики, щоб визначити, наскільки бажаним позичальником ви для них є. Хочете підвищити свої шанси на успіх? Вивчіть топ-10 причин відмови банків, щоб підготуватися до отримання кредиту.
- Низький дохід
Для отримання відносно невеликого споживчого кредиту не обов’язково надавати довідку про доходи. Досить вказати робочий номер телефону та озвучити рівень зарплати. Однак, при отриманні більшої позики (автокредит, іпотека) банк зажадає підтверджувальні документи. Якщо рівень доходу здасться недостатнім при несприятливих супутніх умовах, банк відмовить у кредиті.
Що робити?
Щоб все ж отримати позику, потрібно звернутися до додаткових факторів, що підвищують довіру позичальника. Це може бути наявна нерухомість під заставу кредиту, поручительства інших осіб, вагомий перший внесок або вказівка додаткових джерел доходу. Також можна взяти кредит на більш тривалий термін, щоб зменшити щомісячні платежі. Слід бути готовим до того, що ви, як позичальник, будете в не самих вигідних умовах як за розміром кредитної ставки, так і сумі переплат.
- Велика сума заборгованостей по кредитах
Один із частих питань банку — чи є у вас інші заборгованості по позиках. У разі позитивної відповіді банк більш ретельно аналізує ваші доходи та витрати, і може відповісти відмовою на кредит.
Що робити?
Перед зверненням в банк варто зробити аналіз своїх рахунків і постаратися зменшити заборгованість найбільших кредитів, і тих, ліміт яких майже вичерпаний.
- Високий рівень використання кредитної картки
Чим активніше позичальник користується кредитними грошима, тим охочіше банки підвищують по кредитний ліміт. Однак є і зворотна сторона медалі. Якщо ви постійно використовуєте майже всі наявні на карті кошти, тобто, частка кредитних коштів висока, це може негативно позначитися на оцінці вашої платоспроможності. Особливо, якщо борг погашається невеликими платежами та з затримками — банк може порахувати, що у вас є фінансові проблеми, і прийняти рішення не на вашу користь.
Що робити?
Якщо ви плануєте отримувати великий кредит, намагайтесь заздалегідь поліпшити свою кредитну історію. Не використовуйте понад 50-70% ліміту, робіть перерви після повного погашення. Якщо інші критерії оцінки в порядку, банк може не враховувати цей показник.
- Несприятлива кредитна історія
Кредитний рейтинг позичальника формується автоматично на основі своєчасності оплат заборгованості, відсутності штрафів, стягнень через суд і інших факторів. Якщо ваші відносини з кредитними коштами мають безладний характер — це привід для банку визнати вас неблагонадійним позичальником.
Що робити?
Взяти тайм аут і намагатися доводити до ладу свої рахунки. Це можна зробити двома способами. Перший — зосередитися на стабільних і вчасних оплатах поточних заборгованостей, в т.ч. комунальних платежів. Другий — брати невеликі короткочасні позики та швидко погашати їх, щоб продемонструвати платоспроможність.
- Відсутність кредитної історії
Те, що ви ніколи не користувалися позиковими засобами, не завжди працює на вашу користь. Без аналізу кредитного досвіду, банк не може зробити висновки про вашу платоспроможність, і може відмовити в кредиті.
Що робити?
Найпростіше — завести кредитну карту і розплачуватися нею в магазинах, не забуваючи вчасно погашати.
- Великі поточні витрати
Це може бути наймана квартира або оплата за навчання. Перевіряючи особисті дані, банк порівнює дані прописки з фактичним місцем проживання і може зарахувати житлоплощу як орендовану.
Що робити?
Намагатися переконати банк в посильності таких витрат. Для цього можна надати додаткову довідку про доходи члена сім’ї, який проживає з вами, або додати договір оренди, в якому вказана помірна сума.
- Сумнівна мета кредиту
У кожного банку свій список мети, які вони не готові кредитувати. Спільними серед них є відкриття бізнесу, перекриття іншого позики, переїзд в іншу країну, лікування або операція.
Що робити?
Якщо ваша мета потрапляє в категорію неблагонадійних, намагайтеся знайти альтернативу. Банки охоче видають споживчі кредити, гроші на ремонт і подорожі, стоматологічні послуги або навчання.
- Немолодий вік або погане здоров’я
Якщо кредит видається на тривалий термін, банк повинен бути впевнений, що клієнт зможе його виплатити. Важке хронічне захворювання, інвалідність 1 групи або пенсійний вік — вагомі причини для відмови.
Що робити?
Такі обмеження обійти досить складно, але якщо кредит дуже потрібен, можна спробувати запропонувати під заставу майно або взяти поручителів.
- Неблагонадійність
Наявність судимості, систематична несплата штрафів або ухилення від аліментів розцінюється банком як негативний фактор і привід відмовити в кредиті.
Що робити?
Необхідно почати погашати заборгованості хоча б невеликими сумами. При наявності судимості позитивними факторами буде офіційне працевлаштування, хороша кредитна історія, тривалий стаж роботи на одному місці. Якщо за більшістю критеріїв оцінки позичальник справляє гарне враження, судимість може не враховуватися банком, особливо, якщо вона має великий термін давності.
- Вказівка неправдивої інформації
Намагаючись прикрасити своє становище перед кредитним інспектором, ви заганяєте себе в пастку. Вся зазначена інформація перевіряється — для цього використовуються соцмережі, опитування, дзвінки на роботу та інші прийоми. Кредитор може запитати ім’я роботодавця, адреса місця служби, порівняти рівень зарплати по регіону та ін. Якщо дані не збігаються — в кредиті відмовлять.
Що робити?
Не брехати або подбати про стверджувальні фактори того, що можуть вважати неправдивими. Також перегляньте свої соцмережі, щоб переконатися, що робите сприятливе враження в віртуальному просторі.
Слід знати, що кожен банк використовує власну систему оцінки платоспроможності позичальника. А тому, якщо вам відмовили в одній установі, обов’язково варто спробувати в іншій.
