Що робити водієві, який потрапив у ДТП, якщо за його полісом автоцивілки страхова компанія виплатила гроші потерпілим? Чи потрібно переоформлювати страховку заново? Чи треба віднімати розмір виплат від загального ліміту покриття за полісом ОСЦПВ?
Давайте разом з класним пошукатором страховок Polis.ua розберемося в цих питаннях!
Головна зміна в принципі роботи автоцивілки у 2025 році
З 1 січня 2025 року договір автоцивілки діє навіть після виплати страховиком всієї суми в межах ліміту. Це означає кардинальну зміну правил гри для всіх водіїв України. Якщо раніше страхова компанія могла припинити дію договору після виплати ліміту повністю, то тепер цього робити не можна. Навіть якщо автомобіль кілька разів на рік потрапив у ДТП, договір все одно діє, і страховик зобов'язаний платити.
Ці правила встановлені Законом України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» від 21.05.2024 № 3720-IX, який набрав чинності 20 червня 2024 року і вступив в дію з 1 січня 2025 року.
Що таке ліміт відповідальності за ОСЦПВ
Ліміт відповідальності — це максимальна сума, яку страхова компанія виплатить постраждалим за одного потерпілого або за одну дорожньо-транспортну пригоду. З 1 січня 2025 року ліміти становлять 250 тисяч гривень на одного потерпілого за шкоду майну та 500 тисяч гривень за шкоду здоров'ю або життю. На одну страхову подію загальна сума може сягати до 1,25 млн грн за майно і до 5 млн грн за життя та здоров'я.
У майбутньому ці суми поступово збільшуватимуться,, щоб відповідати реальним потребам ринку. З 1 січня 2026 року (або з наступного року після завершення воєнного стану) ліміти зростуть до 1 млн грн на одного потерпілого і до 20 млн грн на подію за шкоду життю і здоров'ю, а за майно — до 2 млн грн на подію.
Як працював ліміт до 2025 року
До впровадження нового закону діяло правило, за яким страхова компанія могла припинити договір автоцивілки після того, як виплатила весь ліміт відповідальності. Це створювало небезпечну ситуацію: якщо водій ставав винуватцем кількох ДТП протягом року, він міг залишитися без страхового захисту до закінчення терміну дії поліса.
Після виплати всього ліміту водій фактично мав купувати новий поліс, щоб відновити страховий захист. Це означало додаткові витрати і юридичні складнощі, особливо якщо ДТП траплялися одна за одною з невеликим часовим проміжком.
Нові правила з 2025 року: договір діє до завершення терміну
Основна новація полягає в тому, що договір ОСЦПВ більше не може бути припинений страховиком через вичерпання ліміту. Незалежно від кількості ДТП і загального розміру виплат, поліс залишається чинним до кінця строку, на який його оформлено. Страховик зобов'язаний платити відшкодування за кожну дорожньо-транспортну пригоду, навіть якщо загальна сума виплат перевищує встановлений ліміт. Це означає, що:
-
поліс залишається дійсним увесь рік;
-
ви не потрапите у ситуацію, коли після ДТП страховка вже не діє;
-
постраждалі завжди отримають відшкодування в межах ліміту за кожну окрему пригоду;
-
немає потреби оформляти новий договір посеред року через вичерпання ліміту.
Крім збільшення самих лімітів, саме це нововведення є причиною різкого здорожчання автоцивілки у 2025 році.
Як це впливає на вартість автоцивілки
Така зміна безпосередньо вплинула на вартість договору страхування. Логічно, що страхові компанії враховують підвищені ризики при формуванні ціни поліса. З 1 січня 2025 року діє вільне ціноутворення на ринку автоцивілки, що дозволяє компаніям самостійно встановлювати тарифи для кожного клієнта індивідуально. Фактори, які впливають на ціну твого поліса:
-
Історія аварійності. Водії з чистою історією платитимуть менше, ті, хто часто потрапляє в ДТП — більше.
-
Характеристики автомобіля. Об’єм двигуна і вік авто — впливають на розрахунок ціни.
-
Регіон реєстрації. У великих містах, де щільність руху вища, ціна теж може бути вищою.
Важливо зазначити, що вільне ціноутворення дає можливість обирати найвигіднішу пропозицію серед різних страхових компаній. Водії з акуратною манерою їзди і хорошою історією зможуть заощадити за рахунок системи бонус-малус, а страховики — отримають можливість гнучкіше оцінювати ризики.
Європротокол — без обмежень ліміту
З 1 січня 2025 року скасовано ліміт збитків, до якого можна оформлювати ДТП за Європротоколом. Раніше ця цифра становила лише 80 000 грн. Тепер при оформленні ДТП без виклику поліції ви можете розраховувати на виплату в межах повної страхової суми за договором — тобто до 250 тис. грн за майно.
Це спрощує процес врегулювання дрібних і середніх аварій. Проте важливо пам'ятати про умови:
-
учасників ДТП лише двоє;
-
обидва учасники мають чинні поліси ОСЦПВ;
-
постраждали тільки автомобілі (без травмування людей);
-
ДТП є контактною (авто зіткнулися одне з одним);
-
обидва водії погоджуються з обставинами і є тверезими;
-
через ДТП не постраждала комунальна власність.
Оформити Європротокол можна онлайн на сайті МТСБУ, або ж на паперовому бланку, який надається страховою компанією разом з договором.
Пряме врегулювання збитків вашою страховою
З 2025 року пряме врегулювання збитків стає обов'язковим для всіх страхових компаній. Це означає, що після ДТП можна не шукати компанію винуватця, а звернутися за відшкодуванням до власної страхової. Це значно спрощує і пришвидшує процес.
Пряме врегулювання працює навіть у випадку, якщо у винуватця взагалі немає поліса ОСЦПВ. Страхова компанія виплатить відшкодування, а потім самостійно розбиратиметься з винуватцем.
Що робити, якщо ліміту не вистачає
Навіть із збільшеними лімітами можуть траплятися ситуації, коли збитки перевищують максимальну суму відшкодування. Наприклад, ремонт одного сучасного позашляховика після серйозної аварії може обійтися у 700–900 тис. грн, а якщо в інциденті беруть участь два чи більше таких авто, стандартних 250 тис. грн на потерпілого буде замало. У такому випадку є два варіанти:
-
Добровільна цивільна відповідальність (ДЦВ). Це додатковий поліс, який розширює ліміт виплат на суму від 50 тис. до 1 млн грн і більше. Оформити його можна одночасно з автоцивілкою, за невелику доплату.
-
Компенсація з власних коштів. Якщо у вас немає додаткового покриття, різницю доведеться компенсувати особисто — або за домовленістю, або через суд.
Добровільна автоцивілка особливо популярна серед водіїв у мегаполісах, де на дорогах багато дорогих автомобілів. Вартість ДЦВ залежить від обраного ліміту: це може бути кілька сотень гривень на рік за мінімальну надбавку або кілька тисяч за максимальне покриття.
Зміни в Законі про ОСЦПВ зробили систему страхування прозорішою і зручнішою для водіїв. Головне нововведення — договір автоцивілки більше не припиняється після виплати ліміту, що забезпечує постійний захист протягом усього терміну дії поліса. Збільшені ліміти відшкодування, скасування обмеження за європротоколом і пряме врегулювання збитків наближають українську систему до європейських стандартів і покращують захист як винуватців, так і постраждалих у ДТП.
