Як кредитний скоринг впливає на видачу кредиту?

Схвалення кредитної заявки банками та МФО займає певний час. Але якщо МФО видають мікропозики з 99% ймовірністю, то фінансові організації більш відповідально підходять до вирішення про видачу коштів. Щоб визначити яка гарантія того, що людина поверне гроші й чи можна довіряти йому гроші банки використовують кредитний скоринг.

Кредитний скоринг — це спосіб оцінки позичальника, який вимірюється в балах, на предмет кредитоспроможності. Банківські фахівці використовують його для вирішення схвалення або відмови в кредиті.

Які види скорингу бувають?

1. Скринінг платоспроможності позичальника для видачі кредиту (Application-скоринг)
2. Скоринг потенційного шахрайства (Fraud-скоринг)

Як працює скоринг кредитування?

Кожна банківська установа має свої секретні скорингові програми. Вони практично ніколи не передають ці дані один одному і не озвучують причину відмови в позику клієнту.

Оцінка здійснюється, в першу чергу, за рівнем основного і додаткового доходу.

Процес розгляду потенційного позичальника складається з таких пунктів:

1. Написання заяви, заповнення анкети. Помилки, невідповідності та інші неточності в паперах можуть стати причиною відмови.
2. Попереднє спілкування з консультантом фінансового банку. На цьому етапі відбувається оцінювальний скоринг (особисте спілкування або телефонну розмову).
3. Перевірка кредитної історії.
4. Аналіз відповідності вказаним в анкеті дійсності (прописка, сімейний стан, місце роботи і т.д.)
5. Попередня оцінка можливості позичальника погасити майбутній кредит
6. Запит додаткових чинників (порука, наявність додаткової застави).

Живе спілкування відіграє важливу роль, але не основну. Комп’ютерні програми прораховують бали кредиту довіри, на основі статистики банку.

Ідея полягає в тому, що люди з певними соціальними показниками діють схоже. Наприклад, банк видавав кредит 10 клієнтам, які працюють у сфері медицини та все виплатили борг без прострочень. Таким чином програма робить висновок, що людям медичної сфери можна привласнити більше балів.

Існують скорингові карти, які збирають разбаловку за характеристиками.

Крім балів використовуються «червоні» і «зелені» чинники. Вони значно впливають на остаточне рішення у видачі кредиту. До «червоним» факторів можна віднести надто юний або похилий вік позичальника, або відсутність постійного місця роботи. «Зелені» чинники дають майже повну гарантію, що гроші повернуться в банк — робота в престижній компанії з високим рівнем довіри.

Як працює скоринг шахрайства?

Перехресні перевірки можуть виявити підозрілі збіги чи розбіжності, які можуть визначити шахрая.

В першу чергу, перевіряється справжність даних, зазначених в анкеті. Далі, якщо перевірка пройдена, починається пошук адрес, номерів, менеджерів, які колись могли оформляти кредит та інше. Мета — знайти дані вказують на те, що людина вже зверталась в кредитну організацію і намагається приховати це. У разі, знаходження збігів можливий автоматичну відмову, але частіше за все анкета йде на обробку ризик-менеджеру, який перевіряє невідповідності «вручну».

Рекомендації для успішного скорингу

1. Заповнюйте заяву максимально уважно і чесно. Уникайте помилок, адже вони змусять сумніватися в вашому матеріальному добробуті.
2. Закрийте всі непотрібні кредитні картки.
3. Не намагайтеся приховати або перебільшити свої доходи.
4. Намагайтеся бути максимально відкритими та доброзичливими. Ці якості послужать позитивним фактором при оцінювальному скорингові.
5. Вказуйте контактних осіб з гарною кредитною історією. Намагайтесь заздалегідь дізнатися про неї та обов’язково попередьте їх про можливі дзвінки від банку.
6. Перевірте свою соціальну активність. Банк шукає інформацію про вас скрізь і не виключено, що фейсбук або інстаграм стане оцінювальним майданчиком платоспроможності.

Відмови зустрічаються досить часто, тому не турбуйтеся, якщо зіткнулися з ними. В одному банку можуть відмовити в кредиті через внутрішні причини, а в іншому без проблем його видати. Тому обдумано відправляйте заявки, і чекайте схвалення.