Франшиза в страховании: для чего нужна и как выбирать?

С понятием франшизы сталкивается каждый человек при оформлении страхового полиса. Новички и даже опытные покупатели страховок часто не понимают зачем нужна франшиза, почему чем она выше, тем дороже полис и как правильно её выбирать.

1. Что такое франшиза в страховании?
2. Для чего нужна франшиза?
3. Виды франшизы
4. Франшиза в туристическом и медицинском страховании
5. Франшиза в ОСАГО и КАСКО

Что такое франшиза в страховании?

Франшиза – это та часть убытков, которые страховая компания не возмещает. Их покрытие на себя берет владелец полиса за собственные средства. Наличие франшизы в страховке обычно значительно снижает её стоимость, что привлекает страхователей и довольно выгодно для страховых компаний.

Для чего нужна франшиза?

В первую очередь, франшиза значительно снижает стоимость страховки. Чем больше сумма убытков, которые водитель покроет самостоятельно, тем дешевле будет страховой полис. Франшиза дает возможность подбирать нужное покрытие самому. Например, если происходят мелкие повреждения, некоторым водителям проще оплатить ремонт за свой счет, чем тратить время на ожидание выплаты. Страховка в этом случае покроет только крупные дефекты.

Для страховой компании выгода франшизы состоит в нескольких пунктах:

1. Экономия ресурсов. Чтобы урегулировать незначительные убытки, нужно подключить в работу не одного сотрудника, затратить время, потратиться на операционные расходы, что очень не выгодно для СК.
2. Соотношение затраченных и заработанных средств. Страхователю выгоднее продать страховой полис по минимальной цене страхового рынка и не покрывать мелкие и средние убытки, чем заработать на 30-40% больше, но потом потратиться на выплаты.

Виды франшизы

Неоплачиваемый ущерб может измеряться или в денежном эквиваленте, или в процентах. Если франшиза выражается в гривнах, то она не связана с размером ущерба и поэтому является фиксированной. А в процентах – чем больше ущерб, тем больше клиенты придется покрывать его самостоятельно.

Если выплаты будут небольшими, то выгоднее выбирать процентную франшизу, а крупные – в денежном эквиваленте.

Существует два основных варианты страхового инструмента:

1. При условной франшизе страховая компания выплачивает полностью всю сумму ущерба, если убыток превышает неоплачиваемый ущерб (франшизу). Например, в договоре указано, что клиент оформил полис с условной франшизой в размере 2000 грн, а страховое событие оценили в 1500 грн. Это означает, что компенсацию страховщик не выплачивает. Если страховой случай оценят в 2500 грн, тогда страховая выплатит полностью всю сумму.
2. Безусловная франшиза предусматривает часть убытка, которую будут вычитать из общей суммы возмещения. Например, безусловная франшиза составляет 2000 грн, а страховой случай оценили в 6000 грн. Страховщик из 6000 грн (страховой случай) вычитает 2000 грн (безусловная франшиза) и выплачивает страхователю 4000 грн.

Также реже встречается динамическая франшиза. Она регулирует компенсацию нескольких страховых случаев за длительный период. Например, если водитель попадает в ДТП первый раз, то страховая компания покрывает полностью все расходы. Во второй раз – страховая добавит франшизу в размере 10%, в третий раз уже вычтет из суммы расходов 15%.

Страховые компании чаще всего подразумевают безусловную франшизу при заключении страхового полиса.

Франшиза в туристическом и медицинском страховании

Обычно туристическое страхование предлагает безусловную франшизу в денежном выражении (грн, евро, доллары). На Polis.ua предложено три варианта пакетов:

• Эконом или Light. Программа покрывает лечение от COVID-19, неотложную медицинскую помощь, стоматологическую помощь и прочее. Но размер франшизы составляет от 50 до 100 долларов. Например, если будет необходимо мелкое стоматологическое вмешательство до 50 долларов, то страхователь оплатит услугу самостоятельно. Посещение стоматолога заграницей – это очень дорогая процедура, которая обычно стоит дороже 100 долларов.
• Стандарт. Программа предлагает большой перечень базовых опций и нулевую франшизу.
• Full или Премиум. Главное преимущество пакета – полный список базовых опций, даже с гражданско-правовой ответственностью.

В путешествии лучше выбирать пакеты с нулевой франшизой, ведь сложно предсказать события, которые могут произойти. При выборе страховки с большой франшизой турист должен понимать, что в случае наступления мелких неприятностей, рассчитывать придется только на себя.

В добровольном медицинском страховании всё аналогично туристической страховке – лучше не экономить на здоровье и выбирать нулевую франшизу.

Франшиза в ОСАГО и КАСКО

В автостраховании франшиза пользуется особой популярностью. Статистика аварий на дорогах неутешительная. Даже после небольшой аварии автомобилю следует проходить техосмотр и ремонтировать мелкие дефекты.

Полис ОСАГО является обязательным документом, но автомобилисту предлагается выбрать размер франшизы. По желанию страхователя она может быть нулевой. Разница в цене колеблется всего в 10-15%. Рассчитать стоимость ОСАГО от лучших страховых компаний можно с помощью онлайн-калькулятора.

Франшиза в КАСКО выгодна для:

• опытных водителей, которые редко попадают в аварийные ситуации, но на всякий случай хотели бы застраховать авто от непредсказуемых действий других участников дорожного движения
• владельцам поддержанных машины. Полис КАСКО с франшизой отлично подойдет владельцам б/у авто, которые не обращают внимания на мелкие царапины и не планируют обращаться в страховую за мелкими страховыми выплатами. Но в случае, серьезных повреждений страховщик компенсирует ущерб.
• Собственников дорогих автомобилей. Франшиза в КАСКО поможет значительно уменьшить цену страховки, но при этом защитить авто премиум-класса от крупных повреждений.

Франшиза – это удобный инструмент для уменьшения стоимости страхового полиса. Но стоит осознанно взвешивать все минусы и плюсы, ведь иногда лучше переплатить, но быть спокойным и защищенным.