Франшиза в страхуванні: для чого потрібна і як вибирати?

З поняттям франшизи стикається кожна людина при оформленні страхового поліса. Новачки та навіть досвідчені покупці страховок часто не розуміють навіщо потрібна франшиза, чому чим вона вища, тим дорожчий поліс і як правильно її вибирати.

1. Що таке франшиза в страхуванні?
2. Для чого потрібна франшиза?
3. Види франшизи
4. Франшиза в туристичному та медичному страхуванні
5. Франшиза в ОСЦПВ і КАСКО

Що таке франшиза в страхуванні?

Франшиза — це та частина збитків, які страхова компанія не відшкодовує. Їх покриття на себе бере власник поліса за власні кошти. Наявність франшизи в страховці зазвичай значно знижує її вартість, що привертає страхувальників і досить вигідно для страхових компаній.

Для чого потрібна франшиза?

В першу чергу, франшиза значно знижує вартість страховки. Чим більша сума збитків, які водій покриє самостійно, тим дешевше буде страховий поліс. Франшиза дає можливість підбирати потрібне покриття самому. Наприклад, якщо відбуваються дрібні пошкодження, деяким водіям простіше оплатити ремонт своїм коштом, ніж витрачати час на очікування виплати. Страховка в цьому випадку покриє тільки великі дефекти.

Для страхової компанії вигода франшизи полягає в декількох пунктах:

1. Економія ресурсів. Щоб врегулювати незначні збитки, потрібно під’єднати в роботу не одного співробітника, витратити час та кошти на операційні витрати, що дуже не вигідно для СК.
2. Співвідношення витрачених і зароблених коштів. Страхувальнику вигідніше продати страховий поліс за мінімальною ціною страхового ринку і не покривати дрібні та середні збитки, ніж заробити на 30-40% більше, але потім витратитися на виплати.

Види франшизи

Неоплачуваний збиток може вимірюватися або в грошовому еквіваленті, або у відсотках. Якщо франшиза виражається в гривнях, то вона не пов’язана з розміром збитку і тому є фіксованою. А в процентах — чим більше шкоди, тим більше клієнту доведеться покривати його самостійно.

Якщо виплати будуть невеликими, то вигідніше обирати процентну франшизу, а великі — в грошовому еквіваленті.

Існує два основних варіанти страхового інструменту:

1. При умовній франшизі страхова компанія виплачує повністю всю суму збитку, якщо він перевищує неоплачуваний збиток (франшизу). Наприклад, в договорі зазначено, що клієнт оформив поліс з умовною франшизою в розмірі 2000 грн, а страхова подія оцінена у 1500 грн. Це означає, що компенсацію страховик не виплачує. Якщо страховий випадок оцінять у 2500 грн, тоді страхова виплатить повністю всю суму.
2. Безумовна франшиза передбачає частину збитку, яку будуть віднімати із загальної суми відшкодування. Наприклад, безумовна франшиза становить 2000 грн, а страховий випадок оцінили в 6000 грн. Страховик з 6000 грн (страховий випадок) віднімає 2000 грн (безумовна франшиза) і виплачує страхувальнику 4000 грн.

Також рідше зустрічається динамічна франшиза. Вона регулює компенсацію декількох страхових випадків за тривалий період. Наприклад, якщо водій потрапляє в ДТП перший раз, то страхова компанія покриває повністю всі витрати. Вдруге — страхова додасть франшизу в розмірі 10%, втретє вже відніме із суми витрат 15%.

Страхові компанії найчастіше мають на увазі безумовну франшизу при укладанні страхового поліса.

Франшиза в туристичному та медичному страхуванні

Зазвичай туристичне страхування пропонує безумовну франшизу в грошовому вираженні (грн, євро, долари). На Polis.ua запропоновано три варіанти пакетів:

• Економ або Light. Програма покриває лікування від COVID-19, невідкладну медичну допомогу, стоматологічну допомогу та інше. Але розмір франшизи становить від 50 до 100 доларів. Наприклад, якщо буде необхідно дрібне стоматологічне втручання до 50 доларів, то страхувальник сплатить послугу самостійно. Відвідування стоматолога закордоном — це дуже коштовна процедура, яка зазвичай коштує дорожче 100 доларів.
• Стандарт. Програма пропонує великий перелік базових опцій і нульову франшизу.
• Full або Преміум. Головна перевага пакету — повний список базових опцій, навіть з цивільно-правовою відповідальністю.

У подорожі краще вибирати пакети з нульовою франшизою, адже складно передбачити події, які можуть статися. При виборі страховки з великою франшизою турист повинен розуміти, що в разі настання дрібних неприємностей, розраховувати доведеться тільки на себе.

У добровільному медичному страхуванні все аналогічно туристичній страховці — краще не економити на здоров’ї та обирати нульову франшизу.

Франшиза в ОСЦПВ та КАСКО

В автострахуванні франшиза користується особливою популярністю. Статистика аварій на дорогах невтішна. Навіть після невеликої аварії автомобілю слід проходити техогляд і ремонтувати дрібні дефекти.

Поліс ОСЦПВ є обов’язковим документом, але автомобілісту пропонується вибрати розмір франшизи. За бажанням страхувальника вона може бути нульовою. Різниця в ціні коливається всього в 10-15%. Розрахувати вартість ОСЦПВ від кращих страхових компаній можна за допомогою онлайн-калькулятора.

Франшиза в КАСКО вигідна для:

• досвідчених водіїв, які рідко потрапляють в аварійні ситуації, але про всяк випадок хотіли б застрахувати авто від непередбачуваних дій інших учасників дорожнього руху
• власникам підтриманих машин. Поліс КАСКО з франшизою відмінно підійде власникам б/у авто, які не звертають уваги на дрібні подряпини та не планують звертатися до страхової за дрібними страховими виплатами. Але в разі, серйозних ушкоджень страховик компенсує збитки.
• власникам дорогих автомобілів. Франшиза в КАСКО допоможе значно зменшити ціну страховки, але при цьому захистити авто преміум-класу від великих пошкоджень.

Франшиза — це зручний інструмент для зменшення вартості страхового поліса. Але варто усвідомлено зважувати всі мінуси та плюси, адже іноді краще переплатити, але бути спокійним і захищеним.